Apa itu Deposito Berjangka?
Deposito berjangka adalah investasi jangka tetap yang mencakup setoran uang ke rekening di lembaga keuangan. Investasi deposito berjangka biasanya membawa jatuh tempo jangka pendek mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun dan akan memiliki tingkat deposito minimum yang bervariasi.
Investor harus mengerti ketika membeli deposito berjangka maka mereka hanya dapat menarik dana mereka setelah jangka waktu berakhir.
Dalam beberapa kasus, pemegang akun dapat menghentikan investasi deposito dengan melakukan penarikan uang miliknya apabila mereka memberi pemberitahuan beberapa hari sebelumnya. Pihak bank biasanya akan mengenakan penalti yang dinilai untuk penghentian dini.
Contoh deposito berjangka termasuk sertifikat deposito (SD) dan time deposit.
Penjelasan Kunci
- Deposito berjangka adalah jenis rekening deposito yang disimpan di lembaga keuangan tempat uang “disekap” untuk beberapa periode waktu tertentu.
- Deposito berjangka biasanya merupakan deposito jangka pendek dengan jangka waktu mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun.
- Biasanya, deposito berjangka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan likuid tradisional dimana pelanggan dapat menarik uang mereka kapan saja.
Baca juga apa itu deposito secara umum.
Penjelasan Deposito Berjangka
Ketika pemegang rekening menyimpan dana di bank, bank dapat menggunakan uang itu untuk dipinjamkan ke konsumen atau bisnis lain.
Sebagai imbalan atas hak untuk menggunakan dana ini, mereka akan membayar kompensasi deposan dalam bentuk bunga pada penabung deposito.
Sebagian besar tipe penabung adalah seperti ini, dimana pemilik rekening dapat menarik uang mereka kapan saja. Kondisi ini mempersulit bank untuk mengetahui berapa banyak uang yang mereka dapat pinjamkan atau investasikan kepada pihak lain (perusahaan) dalam jangka waktu tertentu.
Untuk mengatasi masalah ini maka bank menawarkan rekening deposito berjangka. Nasabah akan menyetor, atau berinvestasi, dan pihak nasabah setuju untuk tidak menarik dana mereka selama jangka waktu tertentu sebagai imbalannya nasabah di hadiahi tingkat bunga yang lebih tinggi oleh pihak bank.
Bunga yang diperoleh dari rekening deposito berjangka sedikit lebih tinggi dari yang dibayarkan pada tabungan standar atau rekening giro berbunga. Tingkat kenaikan adalah karena akses ke uang terbatas untuk jangka waktu setoran berjangka.
Deposito berjangka adalah investasi yang sangat aman dan oleh karena itu sangat menarik bagi investor yang konservatif dan berisiko rendah. Instrumen keuangan dijual oleh bank, lembaga penghematan, dan serikat kredit.
Bagaimana Bank menggunakan Deposito Berjangka?
Jika nasabah menaruh uang dalam deposito berjangka, bank dapat menginvestasikan uangnya pada produk keuangan lain yang membayar tingkat pengembalian (RoR) yang lebih tinggi daripada apa yang bank bayar kepada nasabah non-deposito berjangka.
Bank juga dapat meminjamkan uang kepada klien lain sehingga menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari peminjam dibandingkan dengan apa yang bank bayar untuk bunga deposito berjangka.
Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat 2% untuk deposito berjangka dengan jangka waktu dua tahun. Dana yang disimpan kemudian disusun sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan bunga 7% pada catatan tersebut.
Perbedaan dalam tingkat ini berarti bahwa bank menghasilkan laba bersih 5%. Spread antara kurs yang dibayarkan bank kepada para nasabah untuk deposito dan kurs yang dikenakannya kepada para peminjam disebut margin bunga bersih (Net Interest Margin). Margin bunga bersih adalah metrik profitabilitas bagi bank.
Bank adalah bisnis, dengan demikian, mereka ingin membayar suku bunga serendah mungkin untuk jangka waktu tertentu dan mengenakan tarif yang jauh lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjamannya.
Praktek ini meningkatkan margin atau profitabilitas mereka. Namun, ada keseimbangan yang perlu dipertahankan bank. Jika membayar bunga terlalu sedikit, itu tidak akan menarik investor baru ke dalam akun deposito berjangka.
Juga, jika mereka mengenakan tarif terlalu tinggi pada pinjaman, itu tidak akan menarik peminjam baru.
Maka pihak bank harus cermat dalam mengkalkulasi antara bunga untuk investor dan peminjam, agar terjadi keseimbangan daya tarik dan mendapat profit.
Deposito Berjangka dan Suku Bunga
Dalam periode kenaikan suku bunga, konsumen lebih cenderung membeli deposito berjangka karena kenaikan biaya pinjaman membuat urusan tabung-menabung lebih menarik.
Juga, dengan tingkat bunga pasar yang lebih tinggi, lembaga keuangan perlu menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada investor, sehingga investor juga mendapatkan lebih banyak keuntungan.
Ketika suku bunga menurun, konsumen didorong untuk meminjam dan membelanjakan lebih banyak, dengan demikian, merangsang ekonomi.
Dalam lingkungan suku bunga rendah, permintaan deposito berjangka dapat menurun karena investor biasanya mencari peluang investasi alternatif yang dapat membayar suku bunga lebih tinggi.
Biasanya, suku bunga harus proporsional dengan waktu sampai jatuh tempo dan jumlah minimum prinsip yang dipinjamkan kepada serikat kredit atau bank.