Apa itu Deposito Berjangka?
Deposito berjangka adalah investasi jangka tetap yang mencakup setoran uang ke rekening di lembaga keuangan. Investasi deposito berjangka biasanya membawa jatuh tempo jangka pendek mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun dan akan memiliki tingkat deposito minimum yang bervariasi.
Investor harus mengerti ketika membeli deposito berjangka maka mereka hanya dapat menarik dana mereka setelah jangka waktu berakhir.
Dalam beberapa kasus, pemegang akun dapat menghentikan investasi deposito dengan melakukan penarikan uang miliknya apabila mereka memberi pemberitahuan beberapa hari sebelumnya. Pihak bank biasanya akan mengenakan penalti yang dinilai untuk penghentian dini.
Contoh deposito berjangka termasuk sertifikat deposito (SD) dan time deposit.
Penjelasan Kunci
- Deposito berjangka adalah jenis rekening deposito yang disimpan di lembaga keuangan tempat uang “disekap” untuk beberapa periode waktu tertentu.
- Deposito berjangka biasanya merupakan deposito jangka pendek dengan jangka waktu mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun.
- Biasanya, deposito berjangka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan likuid tradisional dimana pelanggan dapat menarik uang mereka kapan saja.
Baca juga apa itu deposito secara umum.
Penjelasan Deposito Berjangka
Ketika pemegang rekening menyimpan dana di bank, bank dapat menggunakan uang itu untuk dipinjamkan ke konsumen atau bisnis lain.
Sebagai imbalan atas hak untuk menggunakan dana ini, mereka akan membayar kompensasi deposan dalam bentuk bunga pada penabung deposito.
Sebagian besar tipe penabung adalah seperti ini, dimana pemilik rekening dapat menarik uang mereka kapan saja. Kondisi ini mempersulit bank untuk mengetahui berapa banyak uang yang mereka dapat pinjamkan atau investasikan kepada pihak lain (perusahaan) dalam jangka waktu tertentu.
Untuk mengatasi masalah ini maka bank menawarkan rekening deposito berjangka. Nasabah akan menyetor, atau berinvestasi, dan pihak nasabah setuju untuk tidak menarik dana mereka selama jangka waktu tertentu sebagai imbalannya nasabah di hadiahi tingkat bunga yang lebih tinggi oleh pihak bank.
Bunga yang diperoleh dari rekening deposito berjangka sedikit lebih tinggi dari yang dibayarkan pada tabungan standar atau rekening giro berbunga. Tingkat kenaikan adalah karena akses ke uang terbatas untuk jangka waktu setoran berjangka.
Deposito berjangka adalah investasi yang sangat aman dan oleh karena itu sangat menarik bagi investor yang konservatif dan berisiko rendah. Instrumen keuangan dijual oleh bank, lembaga penghematan, dan serikat kredit.
Bagaimana Bank menggunakan Deposito Berjangka?
Jika nasabah menaruh uang dalam deposito berjangka, bank dapat menginvestasikan uangnya pada produk keuangan lain yang membayar tingkat pengembalian (RoR) yang lebih tinggi daripada apa yang bank bayar kepada nasabah non-deposito berjangka.
Bank juga dapat meminjamkan uang kepada klien lain sehingga menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari peminjam dibandingkan dengan apa yang bank bayar untuk bunga deposito berjangka.
Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat 2% untuk deposito berjangka dengan jangka waktu dua tahun. Dana yang disimpan kemudian disusun sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan bunga 7% pada catatan tersebut.
Perbedaan dalam tingkat ini berarti bahwa bank menghasilkan laba bersih 5%. Spread antara kurs yang dibayarkan bank kepada para nasabah untuk deposito dan kurs yang dikenakannya kepada para peminjam disebut margin bunga bersih (Net Interest Margin). Margin bunga bersih adalah metrik profitabilitas bagi bank.
Bank adalah bisnis, dengan demikian, mereka ingin membayar suku bunga serendah mungkin untuk jangka waktu tertentu dan mengenakan tarif yang jauh lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjamannya.
Praktek ini meningkatkan margin atau profitabilitas mereka. Namun, ada keseimbangan yang perlu dipertahankan bank. Jika membayar bunga terlalu sedikit, itu tidak akan menarik investor baru ke dalam akun deposito berjangka.
Juga, jika mereka mengenakan tarif terlalu tinggi pada pinjaman, itu tidak akan menarik peminjam baru.
Maka pihak bank harus cermat dalam mengkalkulasi antara bunga untuk investor dan peminjam, agar terjadi keseimbangan daya tarik dan mendapat profit.
Deposito Berjangka dan Suku Bunga
Dalam periode kenaikan suku bunga, konsumen lebih cenderung membeli deposito berjangka karena kenaikan biaya pinjaman membuat urusan tabung-menabung lebih menarik.
Juga, dengan tingkat bunga pasar yang lebih tinggi, lembaga keuangan perlu menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada investor, sehingga investor juga mendapatkan lebih banyak keuntungan.
Ketika suku bunga menurun, konsumen didorong untuk meminjam dan membelanjakan lebih banyak, dengan demikian, merangsang ekonomi.
Dalam lingkungan suku bunga rendah, permintaan deposito berjangka dapat menurun karena investor biasanya mencari peluang investasi alternatif yang dapat membayar suku bunga lebih tinggi.
Biasanya, suku bunga harus proporsional dengan waktu sampai jatuh tempo dan jumlah minimum prinsip yang dipinjamkan kepada serikat kredit atau bank.
Dengan kata lain, deposito berjangka enam bulan kemungkinan akan membayar suku bunga yang lebih rendah daripada deposito berjangka dua tahun.
Investor tidak hanya menerima tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mengunci uang mereka di bank untuk jangka waktu yang lama, tetapi juga harus mendapatkan tingkat yang lebih tinggi untuk deposito besar.
Membuka atau Menutup Deposito Berjangka
Deposito berjangka juga disebut sertifikat deposito. Nasabah dapat melihat ketentuan deposito berjangka melalui pernyataan tertulis.
Pernyataan ini mencakup jumlah pokok minimum yang disyaratkan, suku bunga yang dibayarkan, dan lamanya, atau waktu hingga jatuh tempo, sebagaimana disepakati oleh bank dan deposan.
Jika nasabah ingin menutup deposito sebelum akhir jangka waktu, atau jatuh tempo, pelanggan akan dikenakan penalti.
Pinalti ini dapat mencakup kerugian bunga yang dibayarkan pada akun deposito sampai saat itu. Menutup rekening deposito sebelum jangka waktu berakhir memungkinkan nasabah mengambil kembali jumlah pokok yang diinvestasikan tetapi dengan kehilangan bunga yang yang dijanjikan oleh bank.
Hukuman untuk penarikan sebelum waktunya atau terhadap perjanjian tersebut dinyatakan pada saat membuka deposito berjangka.
Kadang-kadang, jika suku bunga naik jauh, mungkin layak bagi nasabah untuk menutup deposito awal, mengambil penalti untuk penarikan awal, dan menginvestasikan kembali dana di tempat lain pada tingkat yang lebih tinggi.
Ketika deposito berjangka mendekati tanggal jatuh tempo, bank yang memegang deposito biasanya akan mengirim surat yang memberitahukan pelanggan tentang jatuh tempo yang akan datang. Dalam surat itu, bank akan bertanya apakah pelanggan menginginkan setoran diperpanjang lagi untuk jangka waktu yang sama hingga jatuh tempo.
Kemungkinan akan berada pada tingkat yang berbeda berdasarkan tingkat bunga pasar pada saat itu. Atau, pelanggan memiliki opsi untuk menempatkan dana di produk keuangan lain.
Investor yang memegang Deposito Berjangka pensiun harus berbicara dengan perencana keuangan atau penasihat pajak yang dapat menjelaskan berbagai peraturan yang terlibat dalam penarikan awal dari investasi ini.
Inflasi dan Deposito Berjangka
Sayangnya, deposito berjangka tidak mengikuti inflasi. Tingkat inflasi adalah ukuran seberapa banyak harga naik pada tahun tertentu. Jika tingkat pada deposito berjangka adalah 2% dan tingkat inflasi di AS adalah 2,5%, secara teoritis, pelanggan tidak mendapatkan penghasilan yang cukup untuk mengimbangi kenaikan harga dalam perekonomian.
Strategi Tangga
Daripada menginvestasikan sejumlah besar uang tunai ke dalam satu deposito berjangka, seorang investor dapat menggunakan strategi yaitu dengan menyebar dana di antara beberapa produk deposito berjangka.
Strategi untuk berinvestasi menggunakan deposito berjangka ini adalah untuk mendistribusikan investasi secara merata selama beberapa tahun dengan jangka waktu jatuh tempo yang teratur.
Strategi investasi tangga ini mengunci suku bunga dengan sertifikat deposito di jangka panjang yang memiliki tingkat suku bunga lebih tinggi daripada deposito jangka waktu lebih pendek.
Saat sertifikat deposito sudah jatuh tempo, nasabah dapat memilih untuk menarik dana miliknya atau menggelindingkan dana itu ke dalam produk deposito lain untuk melanjutkan strategi tangga ini.
Metode ini memungkinkan investor untuk memiliki akses ke dana saat mereka jatuh tempo.
Misalnya, seorang investor dapat menyetor masing-masing Rp 10 juta ke dalam deposito berjangka 1 tahun, 2 tahun, 3 tahun, 4 tahun dan 5 tahun.
Dalam setiap tahun salah satu deposito jatuh tempo, pelanggan dapat menarik uang untuk menutup biaya pengeluarannya atau menggelindingkan dananya ke produk deposito baru.
Deposito berjangka baru akan memiliki nilai tukar berdasarkan kurs pasar saat ini. Metode ini populer untuk pensiunan yang membutuhkan jumlah pendapatan yang ditetapkan setiap tahun yang mereka butuhkan untuk menarik dana dari tabungan mereka untuk membayar biaya hidup.
Strategi ini dapat digunakan saat berinvestasi dengan credit union atau bank yang sama, atau di beberapa lembaga berbeda. Investor dapat menarik tabungan pokok dan bunga pada saat jatuh tempo atau menginvestasikan kembali dana jika tidak diperlukan.
| Keuntungan | Kerugian |
|---|---|
| Deposito berjangka menawarkan tingkat bunga tetap selama masa investasi. | Suku bunga yang dibayarkan pada deposito berjangka biasanya lebih rendah atau kurang menarik daripada kebanyakan investasi dengan suku bunga tetap. |
| Deposito berjangka adalah investasi bebas risiko dan aman karena mereka didukung oleh FDIC atau NCUA. | Deposito berjangka tidak dapat ditarik lebih awal tanpa penalti atau kehilangan semua bunga yang dijanjikan. |
| Berbagai jatuh tempo memungkinkan investor untuk mengejutkan tanggal akhir untuk menciptakan tangga investasi. | Suku bunga tidak mengikuti kenaikan inflasi. |
| Deposito berjangka memiliki jumlah setoran minimum yang rendah. | Risiko tingkat bunga ada jika uang investor terkunci dalam deposito berjangka dengan suku bunga rendah sementara suku bunga keseluruhan naik. |
| Deposito berjangka membayar tarif yang lebih tinggi untuk jumlah setoran awal yang lebih besar. |
Contoh Deposito Berjangka
Bank Central Asia (BCA) adalah salah satu bank konsumen terbesar di Indonesia dan menawarkan beberapa jenis deposito berjangka. Berikut adalah beberapa produk deposito berjangka beserta suku bunga yang dibayarkan kepada deposan.
Anda dapat memilih sendiri jangka waktu sesuai keinginan dan ini bagus untuk menerapkan strategi tangga:
- 1 bulan.
- 3 bulan.
- 6 bulan.
- 12 bulan.
Anda bebas menentukan pilihan pengelolaan dana:
- Ada 9 pilihan mata uang yang bisa Anda pilih: Rupiah, USD, SGD, HKD, AUD, JPY, GBP, EUR, dan CNH.
- Anda dapat mentransfer bunga deposito Anda secara otomatis ke rekening Giro/Tapres/Tahapan BCA/BCA Dollar atau rekening di bank lain.
- Non-Automatic Roll Over (Non-ARO), deposito berjangka yang berakhir pada akhir jangka waktu yang diperjanjikan.
- Automatic Roll Over (ARO), perpanjangan deposito secara otomatis untuk jangka waktu yang sama tanpa pemberitahuan atau penegasan lebih lanjut dari deposan.
- Automatic Roll Over Plus (ARO Plus), deposito berjangka yang secara otomatis diperpanjang untuk jangka waktu yang sama tanpa pemberitahuan atau penegasan lebih lanjut dari deposan dan bunganya akan menambah nominal pada setiap kali perpanjangan.
Harap perhatikan bahwa suku bunga yang ditawarkan oleh bank dapat berubah kapan saja untuk sertifikat deposito baru dan mungkin berbeda tergantung pada keadaan di mana cabang berada.