Apa itu Hipotek — Mengambil hipotek adalah salah satu keputusan finansial paling penting yang dibuat oleh sebagian besar dari kita. Jadi, penting untuk memahami apa yang Anda tanda tangani saat Anda meminjam uang untuk membeli rumah.
Hipotek adalah dokumen hukum yang Anda tanda tangani saat membeli atau membiayai kembali rumah yang memberi kreditur hak untuk mengambil properti jika Anda tidak membayar pinjaman sesuai kesepakatan. Salinan hipotek Anda diajukan dalam dokumen hukum sebagai hak gadai, atau klaim hukum, terhadap rumah.
Apa itu Hipotek?
Hipotek adalah pinjaman dari bank atau lembaga keuangan lain yang membantu peminjam membeli rumah. Jaminan untuk hipotek adalah rumah itu sendiri, yang berarti bahwa jika peminjam tidak melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman dan gagal bayar pinjaman, bank dapat menjual rumah dan mengembalikan uangnya.
Bagaimana cara kerja hipotek?
Hipotek terdiri dari dua elemen utama: prinsipal (pokok) dan bunga.
Prinsipal adalah jumlah uang spesifik yang dipinjam oleh pembeli rumah dari pemberi pinjaman untuk membeli rumah. Misalkan jika Anda membeli rumah seharga Rp 1.000,000.000, dan meminjam semua Rp 1.000.000.000 dari pemberi pinjaman, maka itulah jumlah hutang pokoknya.
Bunga adalah apa yang ditagih kreditur Anda atas uang yang anda pinjam itu. Dengan kata lain, bunganya adalah biaya yang Anda bayarkan untuk pinjaman pokok.
Peminjam membayar kembali hipotek secara berkala, biasanya dalam bentuk pembayaran bulanan (tenor), dan biasanya terdiri dari biaya pokok dan bunga.
“Setiap bulan, bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda akan digunakan untuk membayar hutang pokok, atau saldo hipotek, dan sebagian akan digunakan untuk bunga pinjaman.”
Bergantung pada perjanjian hipotek Anda, pembayaran bulanan Anda juga dapat mencakup beberapa biaya berikut:
Pajak properti
Pemberi pinjaman juga dapat mengumpulkan pajak properti tahunan yang terkait dengan rumah sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda.
Dalam kasus seperti itu, uang yang dikumpulkan untuk pajak disimpan dalam akun “escrow”, yang akan digunakan pemberi pinjaman untuk membayar tagihan pajak properti Anda saat pajak jatuh tempo.
Asuransi pemilik rumah
Asuransi pemilik rumah memberi Anda perlindungan jika terjadi bencana, kebakaran, atau kecelakaan lainnya.
Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman akan mengumpulkan premi untuk asuransi Anda sebagai bagian dari tagihan hipotek bulanan Anda, menempatkan uang dalam escrow dan melakukan pembayaran kepada penyedia asuransi untuk Anda ketika premi polis jatuh tempo.
Asuransi hipotek
Pembayaran hipotek bulanan Anda juga dapat mencakup biaya untuk apa yang dikenal sebagai asuransi hipotek pribadi. Ini adalah jenis asuransi yang diperlukan oleh banyak pemberi pinjaman hipotek konvensional ketika uang muka pembeli kurang dari 20 persen dari harga pembelian rumah.
Jenis hipotek
Ada beberapa jenis hipotek yang tersedia bagi konsumen. Jenis hipotek termasuk hipotek dengan suku bunga tetap konvensional, yang termasuk yang paling umum, serta hipotek dengan tingkat penyesuaian, dan hipotek balon. Pembeli rumah potensial harus meneliti pilihan yang tepat untuk kebutuhan mereka.
Tingkat bunga tetap hipotek
Nama hipotek biasanya merujuk pada bunga yang bertambah. Dalam kasus hipotek suku bunga tetap, misalnya, suku bunga disepakati pada saat Anda menutup / closing pembelian dan suku bunga tetap sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Hipotek suku bunga tetap tersedia dalam jangka waktu hingga 30 tahun, dengan opsi 30 tahun menjadi yang paling populer. Membayar pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama membuat pembayaran bulanan lebih terjangkau.
Tapi apa pun istilah yang Anda sukai, suku bunga tidak akan berubah selama masa hipotek. Karena alasan ini, hipotek dengan suku bunga tetap adalah pilihan yang baik bagi mereka yang lebih memilih pembayaran bulanan yang stabil.
Adjustable-rate mortgage (ARM)
Di bawah persyaratan hipotek tingkat-disesuaikan (ARM), suku bunga yang Anda bayar dapat dinaikkan atau diturunkan secara berkala saat suku bunga berubah.
ARM mungkin ide yang baik ketika suku bunga mereka sangat rendah dibandingkan dengan jangka 30 tahun tetap, terutama jika ARM memiliki periode suku bunga tetap yang panjang sebelum mulai menyesuaikan.
Selama porsi suku bunga ARM yang dapat disesuaikan, suku bunga yang dibebankan biasanya didasarkan pada indeks keuangan standar, seperti suku bunga indeks kunci yang ditetapkan oleh Federal Reserve atau London Ditawarkan Antar Bank yang Ditawarkan (Libor).
“Adjustable-rate Mortgages (ARMs) melacak indeks benchmark yang dipilih dan menyesuaikan pembayaran pinjaman berdasarkan perubahan suku bunga,” kata John Pataky, wakil presiden eksekutif di TIAA Bank dan kepala divisi pinjaman dan hipotek konsumen.
Hipotek balon / kredit baloon
Menurut ketentuan hipotek balon, pembayaran dimulai rendah dan kemudian tumbuh atau seperti “balon” ke jumlah lump-sum yang jauh lebih besar sebelum pinjaman berakhir.
Jenis hipotek umumnya ditujukan untuk pembeli yang memiliki pendapatan lebih tinggi menjelang akhir periode pinjaman atau pinjaman kemudian pada awal.
Ini juga bisa menjadi pendekatan yang baik bagi mereka yang berencana untuk menjual properti sebelum akhir periode pinjaman. Bagi mereka yang tidak berniat untuk menjual, hipotek balon mungkin memerlukan pembiayaan kembali untuk tinggal di properti.
“Pembeli yang memilih hipotek balon mungkin melakukannya dengan maksud untuk membiayai kembali hipotek ketika jangka waktu hipotek balon habis,” kata Pataky “Secara keseluruhan, hipotek balon adalah salah satu jenis hipotek yang berisiko.”
Cara menemukan hipotek terbaik
Sangat penting untuk dipahami ketika Anda berbelanja untuk hipotek bahwa tidak semua produk hipotek diciptakan sama, jadi melakukan penelitian sangat penting.
“Beberapa memiliki pedoman yang lebih ketat daripada yang lain. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan uang muka 20 persen, sementara yang lain membutuhkan paling sedikit 3 persen dari harga pembelian rumah.”
Mengidentifikasi hipotek yang terbaik untuk situasi Anda melibatkan menilai kesehatan keuangan Anda, termasuk faktor-faktor seperti penghasilan Anda, sejarah dan skor kredit, pekerjaan, dan tujuan keuangan.
Selain memahami berbagai produk hipotek, habiskan waktu berbelanja dengan pemberi pinjaman yang berbeda.
“Bahkan jika Anda memiliki pemberi pinjaman yang disukai, kunjungi dua atau tiga pemberi pinjaman yang lain — atau bahkan lebih — dan pastikan Anda sepenuhnya menyurvei pilihan Anda,” kata Pataky dari TIAA Bank.
“Sepersepuluh persen dari suku bunga mungkin tidak tampak banyak, tetapi bisa diterjemahkan hingga ribuan dolar selama masa pinjaman.”
