Apakah amortisasi itu?
Amortisasi adalah proses pelunasan hutang dengan pembayaran rutin yang dilakukan dari waktu ke waktu. Pembayaran tetap mencakup hutang pokok dan bunganya pada akun, sehingga biaya bunga menjadi semakin kecil selama jadwal pembayaran.
Definisi amortisasi yang lebih dalam
Jika mengacu pada hipotek, maka amortisasi terjadi setiap kali pembayaran dilakukan. Pembayaran tersebut mencakup dua bagian yakni: bunga dan hutang pokok, dan jika pembayarannya adalah suku bunga tetap, jumlahnya akan selalu sama dari kedua bagian ini.
Tingkat bunga dihitung sebagai persentase dari sisa hutang pokok yang belum terbayarkan dan dapat dipengaruhi oleh kredit peminjam; pokok adalah jumlah yang dipinjam dari pemberi pinjaman (kreditur), dan pembayaran yang masuk mengurangi hutang pokok disebut saldo.
Dalam kebanyakan hipotek, jumlah yang dibayarkan setiap bulan disertai bunga semakin menurun, sementara jumlah yang terhutang pada pokok pinjaman semakin meningkat, sampai pembayaran terhadap pokok lebih tinggi daripada pembayaran terhadap bunga. Tingkat penurunan saldo pokok pinjaman disebut jadwal amortisasi.
Jadwal pembayaran pinjaman, atau jangka waktu (term), menentukan seberapa cepat pinjaman tersebut diamortisasi setiap bulan, dengan pembayaran dibagi menjadi jumlah yang sama selama masa pinjaman. Sementara peminjam membayar lebih banyak setiap bulan dengan pinjaman 15 tahun, mereka pada akhirnya akan membayar lebih sedikit secara keseluruhan daripada jika mereka membayar pinjaman yang sama selama 30 tahun.
Bagaimana Amortisasi Bekerja
Cara terbaik untuk memahami amortisasi adalah dengan meninjau tabel amortisasi. Jika Anda memiliki hipotek, tabel itu disertakan dengan dokumen pinjaman Anda.
Tabel amortisasi adalah jadwal yang mencantumkan setiap pembayaran pinjaman bulanan serta berapa banyak pembayaran untuk setiap pembayaran dengan bunga dan berapa banyak ke pokok. Setiap tabel amortisasi berisi jenis informasi yang sama:
- Pembayaran terjadwal: Pembayaran bulanan wajib Anda cantumkan secara individual menurut bulan selama jangka waktu pinjaman.
- Pembayaran pokok: Setelah Anda menerapkan biaya bunga, sisa pembayaran Anda digunakan untuk melunasi hutang Anda.
- Beban bunga: Dari setiap pembayaran yang dijadwalkan, sebagian digunakan untuk bunga, yang dihitung dengan mengalikan saldo pinjaman Anda yang tersisa dengan tingkat bunga bulanan Anda .
Meskipun pembayaran total Anda tetap sama setiap periode, Anda akan membayar bunga dan pokok pinjaman dalam jumlah yang berbeda setiap bulan.
Pada awal pinjaman, biaya bunga paling tinggi. Seiring berjalannya waktu, semakin banyak pembayaran untuk membayar hutang pokok Anda maka Anda membayar bunga yang lebih sedikit secara proporsional setiap bulan.
Contoh Tabel Amortisasi
Terkadang sangat membantu untuk melihat angka-angka daripada membaca tentang prosesnya. Tabel di bawah ini dikenal sebagai tabel amortisasi (atau jadwal amortisasi).
Ini menunjukkan bagaimana setiap pembayaran memengaruhi pinjaman, berapa banyak Anda membayar bunga, dan berapa banyak Anda berhutang pada pinjaman pada waktu tertentu. Jadwal amortisasi ini untuk awal dan akhir pinjaman mobil. Ini adalah pinjaman lima tahun Rp 200.000.000 dengan bunga 5% (dengan pembayaran bulanan).
| Bulan | Saldo (Mulai) | Pembayaran | Hutang Pokok | Bunga | Saldo (Akhir) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000 | $ 377,42 | $ 294,09 | Rp 833.333 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Untuk melihat jadwal lengkap atau membuat tabel Anda sendiri, gunakan kalkulator amortisasi pinjaman. Anda juga dapat menggunakan kalkulator online atau spreadsheet untuk membuat jadwal amortisasi.
Jenis Pinjaman Amortisasi
Ada banyak jenis pinjaman yang tersedia, dan cara kerjanya tidak semuanya sama. Pinjaman angsuran diamortisasi dan Anda membayar saldo ke nol seiring waktu dengan pembayaran bertingkat. Jenis pinjaman amortisasi adalah termasuk:
- Pinjaman mobil: Ini sering kali merupakan pinjaman diamortisasi lima tahun (atau lebih pendek) yang Anda bayar dengan pembayaran bulanan tetap. Pinjaman yang lebih lama juga tersedia, tetapi Anda akan mengeluarkan lebih banyak uang untuk bunga dan risiko terbalik pada pinjaman Anda, yang berarti pinjaman Anda melebihi nilai jual kembali mobil Anda jika Anda memperpanjang waktu terlalu lama untuk mendapatkan pembayaran yang lebih rendah.
- Pinjaman rumah: Ini sering kali merupakan hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun atau 30 tahun, yang memiliki jadwal amortisasi tetap, tetapi ada juga hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Dengan ARM, pemberi pinjaman dapat menyesuaikan tarif pada jadwal yang telah ditentukan, yang akan memengaruhi jadwal amortisasi Anda. Kebanyakan orang tidak melakukan pinjaman hipotek yang sama selama 15 atau 30 tahun – mereka menjual rumah atau mendanai kembali pinjaman tersebut pada suatu saat – tetapi pinjaman ini berfungsi seolah-olah Anda akan membayarnya untuk seluruh jangka waktu.
- Pinjaman pribadi: Pinjaman ini, yang dapat Anda peroleh dari bank, credit union, atau pemberi pinjaman online, umumnya juga merupakan pinjaman yang diamortisasi. Mereka sering kali memiliki jangka waktu tiga tahun, suku bunga tetap, dan pembayaran bulanan tetap. Mereka sering digunakan untuk proyek kecil atau konsolidasi hutang.
Pinjaman yang Tidak Amortisasi
Beberapa pinjaman tidak memiliki amortisasi. Mereka termasuk:
- Kartu kredit: Dengan ini, Anda dapat meminjam berulang kali dengan kartu yang sama dan Anda dapat memilih berapa banyak yang akan Anda bayar setiap bulan selama Anda memenuhi pembayaran minimum. Jenis pinjaman ini juga dikenal sebagai hutang bergulir.
- Pinjaman hanya bunga: Pinjaman ini juga tidak amortisasi, setidaknya tidak di awal. Selama periode bunga saja, Anda hanya akan membayar pokok jika Anda melakukan pembayaran tambahan opsional di atas dan di luar biaya bunga. Pada titik tertentu, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mulai membayar pokok dan bunga sesuai jadwal amortisasi atau melunasi pinjaman secara penuh.
- Pinjaman balon: Jenis pinjaman ini mengharuskan Anda melakukan pembayaran pokok yang besar di akhir pinjaman. Selama tahun-tahun awal pinjaman, Anda akan melakukan pembayaran kecil, tetapi seluruh pinjaman pada akhirnya akan jatuh tempo. Dalam kebanyakan kasus, Anda kemungkinan akan membiayai kembali pembayaran balon kecuali Anda memiliki uang dalam jumlah besar.
Manfaat Amortisasi
Melihat amortisasi akan sangat membantu jika Anda ingin memahami cara kerja pinjaman. Konsumen sering membuat keputusan berdasarkan pembayaran bulanan yang terjangkau, tetapi biaya bunga adalah cara yang lebih baik untuk mengukur biaya sebenarnya dari apa yang Anda beli atau pinjam.
Terkadang pembayaran bulanan yang lebih rendah sebenarnya berarti Anda akan membayar bunga lebih banyak. Misalnya, jika Anda memperpanjang waktu pembayaran, Anda akan membayar bunga lebih banyak daripada yang Anda lakukan untuk jangka waktu pembayaran yang lebih pendek.
Dengan informasi yang terdapat dalam tabel amortisasi, mudah untuk mengevaluasi berbagai opsi pinjaman. Anda dapat membandingkan pemberi pinjaman, memilih antara pinjaman 15 atau 30 tahun, atau memutuskan apakah akan membiayai kembali pinjaman yang ada.
Anda bahkan dapat menghitung berapa banyak yang akan Anda hemat dengan melunasi hutang lebih awal. Pada sebagian besar pinjaman, Anda akan melewatkan semua biaya bunga yang tersisa jika Anda melunasinya lebih awal.