Jika Anda memiliki uang yang tidak Anda perlukan untuk periode tertentu, maka Sertifikat Deposito (SD) bisa jadi solusi ideal untuk Anda.
SD biasanya memberi Anda tingkat bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa – tetapi jika Anda menarik uang tunai lebih awal, maka Anda akan membayar penalti.
Apa sebenarnya sertifikat deposito itu? Sertifikat deposito, biasa disebut SD, adalah rekening tabungan khusus yang dapat Anda buka di sebagian besar bank dan serikat kredit.
Tetapi tidak seperti rekening tabungan reguler, SD mengharuskan Anda untuk mengunci dana Anda untuk jangka waktu tertentu hingga tanggal jatuh tempo.
Sebagai gantinya, Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Oleh karena itu tabungan jenis ini disebut deposito berjangka.
Fitur unik inilah yang membuat SD sempurna sebagai tujuan penghematan jangka panjang. Anda biasanya bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik daripada yang diberikan oleh rekening tabungan tanpa risiko berinvestasi di pasar saham.
Apakah Sertifikat Deposito Aman?
Sertifikat deposito adalah salah satu dari instrumen tabungan atau investasi teraman yang tersedia, karena dua alasan.
Pertama, kurs mereka sudah pasti dan dijamin, sehingga tidak ada risiko pengembalian SD Anda akan berkurang atau bahkan berfluktuasi.
Apa yang Anda daftarkan adalah apa yang akan Anda dapatkan — hal itu dalam perjanjian deposit Anda dengan bank atau Serikat Kredit.
Investasi SD juga dilindungi oleh asuransi yang sama yang mencakup semua produk deposito. Pemerintah mengharuskan bank dan serikat kredit menyediakan asuransi untuk produk SD mereka.
Ketika Anda membuka SD dengan lembaga yang dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), hingga puluhan dan ratusan juta maka dana Anda itu dilindungi oleh pemerintah jika bank gagal bayar.
Kegagalan bank sangat jarang terjadi hari ini. Tapi senang mengetahui bahwa kegagalan bank tidak akan membahayakan dana Anda.
Kunci untuk memastikan dana Anda seaman mungkin adalah memastikan Anda memilih institusi yang membawa asuransi (sebagian besar melakukannya, tetapi minoritas kecil membawa asuransi swasta).
Mengapa Anda mungkin menginginkan Sertifikat Deposito?
Ketika saya masih kecil, saya menabung hampir beberapa ratus hingga ribu rupiah meski di momen hari ulang tahun, liburan, dan dari penghasilan lainnya, dan kemudian saya melompat ke dalam mobil bersama ibu saya untuk pergi ke bank.
Ketika tabungan saya bertambah, ayah saya menunjukkan bahwa saya mungkin bisa mendapatkan lebih banyak bunga dari SD, karena saat itu saya dalam kondisi ingin menarik uang saya meski untuk beberapa tahun kedepan.
Saya mengikuti saran ayah saya dan membuka beberapa Sertifikat Deposito dengan berbagai istilah (tangga SD ). Ini memungkinkan saya untuk mengakses sebagian dari dana saya secara berkala tanpa membayar penalti penarikan awal.
Pertanyaan umum
Apa yang terjadi ketika Anda menutup SD lebih awal?
Jika Anda memutuskan untuk menarik uang karena membutuhkan dana sebelum tanggal jatuh tempo, Anda akan membayar penalti penarikan awal. Ini biasanya sama dengan jumlah bulan tertentu berdasarkan periode durasi SD.
Jika Anda memiliki dana yang tersimpan aman di mana saja selama beberapa bulan hingga beberapa tahun kedepan, SD bisa menjadi cara terbaik untuk menyimpan uang anda.
Penalti penarikan awal pada SD mendorong Anda untuk menyimpan uang Anda di bank daripada membelanjakannya.
Suku bunga SD umumnya naik seiring kenaikan jangka waktu. Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang relatif lebih rendah dengan sebagian besar SD tiga bulan dibandingkan dengan SD 12 bulan.
Periode waktu umum untuk SD adalah 3, 6, 12, 24 atau 60 bulan. Berhati-hatilah untuk tidak mendaftar untuk SD yang jatuh tempo terlalu jauh di masa depan.
Anda tidak ingin uang Anda terkunci ketika Anda membutuhkannya, terutama karena penarikan awal akan dikenakan biaya pinalti.
Suku bunga SD biasanya lebih rendah daripada pengembalian investasi dari pasar saham, namun ia amat stabil dan tidak terpengaruh naik-turunnya pasar saham. Itulah sebabnya sertifikat Deposito adalah alat yang hebat untuk menyimpan uang muka untuk rumah atau target finansial di masa datang lainnya.
Mengapa Anda mungkin tidak menginginkan SD
Sementara SD bisa menjadi alat penghematan yang baik untuk banyak skenario, ada banyak alasan dimana mungkin anda tidak ingin memasukkan uang Anda ke dalam SD. Itu tergantung pada kebutuhan keuangan Anda dan beberapa kondisi pasar eksternal.
Misalnya, dalam lingkungan suku bunga saat ini, beberapa rekening tabungan hasil tinggi membayar suku bunga yang lebih baik daripada SD. Jika Anda bisa mendapatkan bunga lebih banyak tanpa persyaratan waktu, mungkin lebih baik bagi Anda memilih rekening tabungan yang lebih tradisional daripada SD.
Anda juga harus membandingkan tingkat bunga dari SD Anda dengan tingkat inflasi saat ini. Beberapa kritik SD menunjukkan bahwa tingkat inflasi mungkin naik dari waktu ke waktu lebih tinggi daripada tingkat bunga SD.
Dalam hal ini, Anda bisa kehilangan daya penghasilan karena uang Anda terkunci di sertifikat deposito.
Mungkin kerugian terbesar dari SD adalah penalti penarikan awal yang dibebankan jika Anda menarik dana Anda sebelum tanggal jatuh tempo. Hukuman penarikan awal bisa jadi biaya besar, jadi jangan anggap enteng!
Khusus SD: Jenis lain dari SD
SD biasanya datang dengan jangka waktu tetap dan tingkat pengembalian tetap. Tetapi tergantung Bank Anda, mungkin Bank anda menawarkan beberapa varietas lain.
- Sertifikat Deposito Tanpa-Denda: SD ini, juga dikenal sebagai “SD cair,” memungkinkan Anda menarik lebih awal tanpa penalti penarikan awal dengan imbalan tarif yang biasanya lebih rendah daripada SD lainnya.
- Sertifikat Deposito hasil tinggi: SD ini memiliki tingkat SD lebih tinggi dari rata-rata. Bank online dan serikat kredit biasanya menawarkan tarif yang lebih baik daripada bank tradisional.
- Sertifikat Deposito Jumbo: Ini pada dasarnya sama dengan SD biasa tetapi dengan persyaratan saldo minimum yang tinggi – lebih dari $ 100.000 – sebagai pertukaran untuk tingkat yang lebih tinggi. (Lihat detail lebih lanjut tentang SD jumbo .)
- Sertifikat Deposito Step-up: Opsi ini memberikan kenaikan tarif yang lebih dapat diprediksi yang ditetapkan oleh bank, di mana APY secara otomatis naik secara berkala. Misalnya, tarif pada SD step-up 28 bulan mungkin naik setiap tujuh bulan.
- Sertifikat Deposito Brokered: Ini adalah SD yang ditawarkan di pihak ketiga, atau broker, seperti perusahaan broker. (Pelajari lebih lanjut tentang jenis-jenis SD yang diperantarai, termasuk SD yang dapat dipanggil, dalam penjelasan kami .)
Alternatif untuk SD
Jika Anda menyukai gagasan mendapatkan lebih dari sepersekian persen (seperti halnya dengan rekening tabungan bank biasa), SD mungkin merupakan pilihan yang tepat.
Jika Sertifikat Deposito tidak masuk akal bagi Anda, berikut adalah beberapa cara lain untuk menghemat pada tingkat yang lebih baik tanpa kunci waktu.
- Tabungan hasil tinggi: Rekening tabungan hasil tinggi dari bank online dapat menawarkan tingkat bunga yang menarik sambil memberi Anda kebebasan untuk menarik kapan saja.
- Dana obligasi jangka pendek: Obligasi adalah jenis pinjaman untuk bisnis atau pemerintah. Obligasi jangka pendek umumnya menawarkan hasil yang lebih baik daripada rekening bank tanpa risiko besar dari pasar saham. Namun berhati-hatilah bahwa ada beberapa risiko dengan investasi apa pun, termasuk obligasi jangka pendek.
- Obligasi tabungan (Saving Bond Ritel/SBR): Jika Anda ingin menyimpan uang untuk waktu yang sangat lama, terutama untuk tujuan tertentu seperti untuk kuliah, obligasi tabungan adalah tempat yang aman untuk menyimpan dana Anda. Anda bahkan mungkin dapat mengalahkan inflasi dengan obligasi keamanan terproteksi inflasi (TIPS).
Intinya
Sertifikat setoran bisa menjadi cara yang hebat untuk menghemat uang dalam beberapa keadaan, tetapi mereka tidak tepat untuk semua orang. Tetapi jika Anda memiliki uang tunai yang ingin Anda simpan dengan aman untuk jangka waktu tertentu, dan ingin mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik daripada dengan rekening bank lama yang biasa, sebuah SD bisa menjadi sempurna untuk Anda.
