Jika kini Anda memiliki utang kartu kredit yang membebani Anda dan mencari bantuan keuangan, Anda mungkin bertanya-tanya apa pilihan solusi untuk Anda.
Dua solusi populer yang mungkin pernah Anda dengar adalah refinancing kartu kredit dan konsolidasi utang, dan walaupun keduanya dapat membantu Anda mengelola utang dengan lebih baik.
Ada baiknya mengetahui apa yang masing-masing solusi ini dapat lakukan untuk Anda bersama dengan kelebihan dan kekurangan dari masing-masing solusi ini sehingga Anda dapat membuat keputusan terbaik.
Baca lebih dulu untuk mulai memahami perbedaan utama antara refinancing kartu kredit dan konsolidasi utang dan bagaimana mereka dapat membantu masalah hutang Anda.
Refinancing Kartu Kredit
Refinancing kartu kredit melibatkan transfer saldo satu atau lebih kartu kredit ke kartu kredit lain yang memiliki persyaratan bunga lebih baik. Memiliki suku bunga yang lebih rendah memungkinkan Anda menghemat uang dalam pembayaran bunga.
Banyak perusahaan kartu kredit juga menawarkan tingkat bunga 0%. Dalam skenario ini, Anda tidak akan dikenakan bunga untuk jangka waktu tertentu, setelah itu Anda harus membayar suku bunga yang lebih tinggi kelak.
Kelebihan Refinancing Kartu Kredit
- Penghematan cepat: jika Anda memilih untuk mendapatkan penawaran pengantar 0%, ini memungkinkan penghematan cepat dan signifikan selama jangka waktu penawaran 0%, yang biasanya berlangsung selama 12-18 bulan.
- Kenyamanan: proses aplikasi untuk refinancing kartu kredit relatif cepat dan mudah.
Kekurangan Refinancing Kartu Kredit
- Ketentuan penawaran yang kedaluwarsa: jika Anda tidak melunasi saldo sebelum periode pengantar berakhir, Anda menghadapi bunga APR yang khas, yang dapat menempatkan Anda kembali ke dalam siklus hutang kartu kredit.
- Pinalti APR: jika Anda melakukan keterlambatan pembayaran atau melampaui batas kredit Anda, Anda dapat dikenakan penalti APR yang dapat secara signifikan lebih dari APR biasa. Anda juga dapat kehilangan 0% penawaran pengantar Anda.
- Biaya: dalam hal penawaran pengantar 0%, biasanya ada biaya tiga hingga lima persen dari jumlah total yang ditransfer, disebut biaya transfer saldo. Mungkin juga ada biaya minimum untuk mentransfer saldo.
- Suku bunga variabel: perusahaan kartu kredit dapat mengubah suku bunga Anda yang menempatkan Anda pada risiko harus membayar suku bunga yang lebih tinggi di masa depan.
- Utang berkelanjutan: kartu kredit memungkinkan pembayaran bulanan Anda dikurangi saat Anda melunasi pinjaman. Karena itu, jika Anda hanya membayar pembayaran minimum setiap bulan, Anda mungkin tidak akan pernah melunasi hutang Anda.
Apakah refinancing akan menurunkan skor kredit saya?
Mungkin saja. Ketika Anda mengajukan kredit, kreditur memiliki harapan besar bahwa Anda akan membayar sesuai kesepakatan. Dengan izin Anda, pemberi pinjaman biasanya memeriksa kredit Anda.
Ketika Anda mengajukan permohonan untuk membiayai kembali utang Anda, hal ini akan tercatat pada kredit Anda, menyebabkan penurunan sementara pada skor Anda.
Refinancing kredit juga dapat merusak kredit Anda dengan mengurangi usia rata-rata akun Anda . Itu karena utang kartu kredit asli Anda akan dilunasi lebih awal dan diganti dengan kredit baru.
Tapi itu tidak seharusnya menjadi halangan bagi anda. Karena membayar tepat waktu secara konsisten jauh lebih penting.
Baca juga tips memilih kartu kredit.
Konsolidasi hutang
Konsolidasi hutang mengacu pada penggabungan banyak pinjaman dan / atau sejumlah hutang menjadi satu pinjaman.
Untuk kartu kredit, Anda dapat mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda menjadi pinjaman refinancing kartu kredit, yang akan melibatkan transfer beberapa saldo kartu kredit ke satu pinjaman pribadi.
Pinjaman ini menawarkan pembayaran bulanan dan suku bunga tetap, dan pinjaman akan berlangsung untuk periode yang tetap, biasanya dua sampai lima tahun, setelah itu Anda harus melunasinya.
Kelebihan Konsolidasi Utang
- Suku bunga tetap: mayoritas pinjaman pribadi memiliki suku bunga tetap, yang berarti suku bunga Anda akan tetap sama selama jangka waktu pinjaman.
- Suku bunga yang lebih rendah: Pinjaman pribadi cenderung memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit, terutama jika Anda memiliki skor kredit yang kuat .
- Pembayaran bulanan tetap: Anda akan membayar pembayaran bulanan yang sama selama jangka waktu pinjaman. Pembayaran bulanan tetap juga memungkinkan penganggaran lebih mudah .
- Jangka waktu pembayaran tetap: pada saat jangka waktu Anda berakhir, utang Anda akan dibayar penuh.
Kekurangan Konsolidasi Utang
- Pembayaran statis: berapa pun saldo pinjaman Anda, Anda akan membayar jumlah yang sama, bahkan menjelang akhir pinjaman meskipun saldo pinjaman anda sudah relatif kecil.
- Biaya originasi: sebagian besar pinjaman pribadi memiliki biaya originasi, yang merupakan biaya yang terkait dengan biaya pemrosesan pinjaman.
- Proses aplikasi: proses aplikasi yang terkait dengan pinjaman pribadi mungkin lebih kompleks dan membutuhkan lebih banyak waktu untuk diproses.
Tidak ada salahnya untuk baca juga cara melunasi hutang kartu kredit.
Perbedaan Refinancing dan Konsolidasi hutang
Perbedaan utama
Perbedaan utama antara refinancing kartu kredit dan konsolidasi utang adalah stabilitas vs fleksibilitas dan waktu yang diperlukan untuk melunasi utang Anda.
Refinancing kartu kredit memiliki lebih banyak variabilitas dan fleksibilitas, seperti opsi untuk tawaran pengantar 0% dan tidak ada pembayaran bulanan yang tetap. Variabilitas yang meningkat juga berarti bahwa suku bunga Anda dapat meningkat, dan Anda tidak memiliki titik waktu tertentu di mana pinjaman Anda akan dilunasi.
Jika Anda yakin dapat melunasi seluruh atau sebagian utang Anda sebelum tawaran pengantar 0% berakhir, Anda mungkin mendapati bahwa refinancing kartu kredit adalah opsi yang menarik.
Sedangkan konsolidasi utang, sebaliknya, memberikan garis besar pinjaman Anda dengan suku bunga tetap dan jangka waktu pembayaran. Konsolidasi utang juga biasanya memungkinkan tingkat bunga keseluruhan yang lebih rendah dibandingkan dengan kartu kredit. Jika Anda merasa perlu lebih banyak waktu, stabilitas, atau struktur untuk melunasi pinjaman Anda, maka konsolidasi utang mungkin memiliki manfaat yang Anda cari.
Intinya
Ketika mempertimbangkan refinancing kartu kredit vs konsolidasi utang, pilihan pada akhirnya akan tergantung pada banyak faktor, termasuk tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda. Terlepas dari rute mana yang Anda ambil, pastikan untuk membaca semua informasi, bandingkan semua opsi Anda, dan lakukan riset untuk menemukan kartu kredit atau pemberi pinjaman yang tepat untuk memenuhi kebutuhan Anda.
Silakan berkonsultasi dengan konsultan keuangan, akuntan, dan / atau penasihat pajak Anda untuk saran mengenai keadaan Anda.
Disclaimer:
Informasi yang terkandung di sini hanya untuk tujuan informasi dan pendidikan umum dan tidak boleh ditafsirkan sebagai saran profesional, pajak, keuangan atau hukum atau pendapat hukum tentang fakta atau keadaan tertentu. Informasi atau pendapat yang terkandung di sini tidak boleh ditafsirkan oleh konsumen dan / atau calon klien sebagai tawaran untuk menjual atau permintaan penawaran untuk membeli produk atau layanan tertentu.
