Bagaimana sistem skor kredit dikembangkan?
Untuk mengembangkan sistem atau model skor kredit, kreditur atau perusahaan asuransi memilih sampel pelanggan secara acak dan menganalisisnya secara statistik untuk mengidentifikasi karakteristik yang terkait dengan risiko.
Masing-masing karakteristik kemudian diberi bobot berdasarkan seberapa kuat prediktornya tentang siapa yang berisiko baik.
Setiap perusahaan dapat menggunakan model penilaiannya sendiri, model penilaian yang berbeda untuk jenis kredit atau asuransi yang berbeda, atau model umum yang dikembangkan oleh perusahaan penilaian.
Di bawah aturan Bank Indonesia, sistem penilaian kreditur tidak boleh menggunakan karakteristik tertentu – misalnya, ras, jenis kelamin, status perkawinan, asal negara, atau agama – sebagai faktor. Undang-undang mengizinkan kreditor menggunakan usia, tetapi sistem skor kredit apa pun yang memasukkan usia harus memberikan perlakuan yang sama kepada pelamar yang sudah lanjut usia.
Apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda?
Sistem skor kredit itu kompleks dan bervariasi di antara kreditor atau perusahaan asuransi dan untuk berbagai jenis kredit atau asuransi.
Jika satu faktor berubah, skor Anda mungkin berubah – tetapi peningkatan biasanya bergantung pada bagaimana faktor tersebut terkait dengan faktor lain yang dipertimbangkan sistem.
Hanya bisnis yang menggunakan sistem yang tahu apa yang dapat meningkatkan skor Anda di bawah model tertentu yang mereka gunakan untuk mengevaluasi aplikasi Anda.
Namun demikian, model penilaian biasanya mempertimbangkan jenis informasi berikut dalam laporan kredit Anda untuk membantu menghitung skor kredit Anda:
- Apakah Anda sudah membayar tagihan tepat waktu? Anda dapat mengandalkan riwayat pembayaran sebagai faktor penting. Jika laporan kredit Anda menunjukkan bahwa Anda terlambat membayar tagihan, memiliki akun yang dirujuk ke koleksi, atau menyatakan bangkrut, kemungkinan akan memengaruhi skor Anda secara negatif.
- Apakah Anda sudah maksimal? Banyak sistem penilaian mengevaluasi jumlah hutang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit Anda. Jika jumlah utang Anda mendekati batas kredit Anda, kemungkinan besar akan berdampak negatif pada skor Anda.
- Berapa lama Anda memiliki kredit? Umumnya, sistem penilaian mempertimbangkan rekam jejak kredit Anda. Riwayat kredit yang tidak mencukupi dapat memengaruhi skor Anda secara negatif, tetapi faktor-faktor seperti pembayaran tepat waktu dan saldo rendah dapat mengimbanginya.
- Apakah Anda sudah mengajukan kredit baru belakangan ini? Banyak sistem penilaian mempertimbangkan apakah Anda telah mengajukan kredit baru-baru ini dengan melihat “pertanyaan” pada laporan kredit Anda. Jika Anda mengajukan terlalu banyak akun baru baru-baru ini, hal itu dapat berdampak negatif pada skor Anda. Setiap pertanyaan tidak dihitung: misalnya, pertanyaan oleh kreditor yang memantau akun Anda atau melihat laporan kredit untuk membuat penawaran kredit “yang telah disaring” tidak dianggap sebagai kewajiban.
- Berapa banyak akun kredit yang Anda miliki dan jenis akun apa itu? Meskipun secara umum dianggap sebagai nilai tambah memiliki akun kredit yang mapan, terlalu banyak akun kartu kredit dapat berdampak negatif pada skor Anda. Selain itu, banyak sistem penilaian yang mempertimbangkan jenis rekening kredit yang Anda miliki. Misalnya, dalam beberapa model penilaian, pinjaman dari perusahaan pembiayaan mungkin berdampak negatif pada skor kredit Anda.
Model penilaian mungkin didasarkan pada lebih dari informasi dalam laporan kredit Anda. Saat Anda mengajukan pinjaman hipotek, misalnya, sistem dapat mempertimbangkan antara lain jumlah uang muka, total hutang, dan pendapatan Anda.
Meningkatkan skor kredit Anda secara signifikan mungkin membutuhkan waktu, tetapi itu bisa dilakukan. Untuk meningkatkan skor kredit Anda di bawah kebanyakan sistem, fokuslah pada pembayaran tagihan Anda tepat waktu, membayar semua saldo terutang, dan menjauhi hutang baru.
Apakah sistem skor kredit dapat diandalkan?
Sistem skor kredit memungkinkan kreditur atau perusahaan asuransi untuk mengevaluasi jutaan pelamar (calon debitur) secara konsisten pada berbagai karakteristik.
Agar valid secara statistik, sistem ini harus didasarkan pada sampel yang cukup besar. Mereka umumnya bervariasi di antara bisnis yang menggunakannya.
Dirancang dengan benar, sistem skor kredit pada umumnya memungkinkan keputusan yang lebih cepat, lebih akurat, dan lebih tidak memihak daripada yang dapat dibuat oleh individu.
Dan beberapa kreditur merancang sistem mereka sehingga beberapa pelamar – mereka yang memiliki skor tidak cukup tinggi untuk lulus dengan mudah atau skor cukup rendah untuk gagal sepenuhnya – dirujuk ke manajer kredit yang memutuskan apakah perusahaan atau pemberi pinjaman akan memberikan kredit.
Arahan dapat menghasilkan diskusi dan negosiasi antara manajer kredit dan calon peminjam.
