Terlepas dari bahaya penggunaan kartu kredit yang berlebihan, kita masih beruntung memiliki pasar kartu kredit yang sangat kompetitif yang menawarkan pilihan produk yang hampir tanpa batas.
Bahkan, memilih kartu kredit terbaik bisa menjadi tugas yang luar biasa. Kunci untuk menemukan kartu kredit yang tepat adalah mengetahui orang seperti apa Anda saat ini dalam mengelola keuangan pribadi Anda.
Apakah Anda tipe orang yang melunasi saldo tagihan Anda setiap bulan? Atau saldo tagihan Anda begitu besar sehingga Anda hanya mampu membayar pembayaran minimum?
Apakah Anda menggunakan kartu kredit untuk memberikan pinjaman jangka pendek? Atau apakah Anda secara teratur mentransfer saldo tagihan untuk menghindari berakhirnya APR?
Bahkan jika Anda tidak tahu tipe pengguna kartu kredit Anda, bank Anda tentu saja tahu.
Bagaimana Industri Kartu Kredit Melihat Pelanggan
Deadbeats dan Revolver
Dahulu, industri perbankan menetapkan bahwa pemegang kartu kredit mereka sebenarnya terdiri dari dua kelompok berbeda:
- Mereka yang membayar tagihan mereka secara penuh disebut Transactor / Deadbeats.
- Mereka yang biasanya membayar minimum tagihan atau sebagian tagihan saja di sebut Revolver.
Transactor atau Deadbeats
Transactor atau Deadbeats adalah orang-orang yang menganggap bahwa kartu kredit hanyalah metode pembayaran. Ketika tagihan datang, mereka selalu membayar secara penuh dan tepat waktu. Mereka tidak pernah membayar bunga atau biaya denda karena keterlambatan karena mereka membenci semua biaya itu.
Bahkan, mereka pada dasarnya mendapatkan pinjaman gratis dari saat mereka melakukan pembelian hingga saat jatuh tempo ketika mereka melunasi saldo tagihan mereka.
Penggunaan uang bank secara terus-menerus secara gratis adalah yang membuat mereka mendapat julukan ini. Meskipun istilah ini merendahkan, menjadi transactor di mata perusahaan kartu kredit, sebenarnya cukup pujian untuk keterampilan keuangan pribadi Anda.
Sebenarnya, bank-bank menghargai Transactor atau Deadbeats karena mereka menghasilkan biaya transaksi pedagang setiap kali mereka menggunakan kartu mereka dan paling tidak mungkin terjadi tunggakan pada hutang mereka.
Revolvers
Revolver adalah nama panggilan yang digunakan orang dalam industri kartu kredit untuk merujuk pada orang yang memiliki saldo tagihan. Revolver menggunakan kartu kredit tidak hanya sebagai metode pembayaran, tetapi sebagai metode keuangan. Setiap bulan mereka hanya membayar sebagian dari tagihan mereka atau merasa cukup hanya melakukan pembayaran minimum saja sebagai strategi jangka panjang.
Dalam kedua kasus tersebut, sisa saldo tagihan mereka berputar ke bulan berikutnya, karena itulah mereka disebut revolver. Selama ini, mereka menanggung bunga dari saldo yang ada dan setiap pembelian baru.
Bunga tambahan ini terus menambah saldo tagihan mereka, membuatnya lebih sulit untuk melunasinya. Kebanyakan orang yang memiliki kartu kredit adalah tipe Revolver.
Bagaimana Ini Mempengaruhi Kartu Kredit Pilihan Anda
Jika Anda seorang Deadbeat, Anda benar-benar tidak punya alasan untuk memeriksa suku bunga kartu kredit Anda. Satu-satunya masalah Anda harus memaksimalkan imbalan, seperti cash back dan poin loyalitas, sambil meminimalkan biaya, seperti biaya tahunan dan biaya transaksi luar negeri.
Dan apabila Anda seorang Revolver, satu-satunya pertimbangan Anda adalah harus melunasi hutang dengan harapan suatu hari masuk dalam kategori Transactor / Deadbeats. Ini bukan pekerjaan ringan. Bahkan, keluar dari kebiasaan memutar hutang sering kali sama sulitnya dengan menghentikan kecanduan zat adiktif.
Ada beberapa fitur utama yang harus difokuskan Revolver, tetapi yang paling penting adalah tingkat bunga. Temukan kartu dengan APR terendah untuk membantu Anda keluar dari hutang. Paling sering, kartu-kartu ini akan menawarkan sangat sedikit peluang imbalan untuk mengimbangi kenyataan bahwa mereka memberikan suku bunga rendah untuk risiko kredit Anda.
Fitur Kartu Kredit yang Harus Dicari
Berikut adalah fitur paling penting yang harus Anda pertimbangkan ketika memilih kartu kredit, yang prioritasnya tergantung pada di mana spektrum kategori Anda: Deadbeat atau Revolver.
1. Biaya Tahunan
Sementara kebanyakan orang langsung berasumsi bahwa kartu kredit tanpa biaya tahunan adalah satu-satunya cara untuk menghindarinya, beberapa kartu hadiah terbaik memang membebankan biaya tahunan. Selain itu, kartu reward ini dapat menawarkan tunjangan yang jauh lebih bernilai daripada biaya itu sendiri.
Misalnya, kartu CIMB Niaga Visa Platinum memiliki biaya tahunan Rp 600.000 (Gratis iuran untuk 2 tahun pertama), tetapi salah satu manfaat yang ditawarkannya adalah mendapatkan perlindungan asuransi berupa Perlindungan Pembelian, Asuransi Kecelakaan dalam Perjalanan dan Asuransi Ketidaknyamanan Perjalanan.
Jika Anda menggunakan Poin Xtra Visa Platinum, Anda hampir pasti akan dapat menukarkan ke program Airline Mileage dengan nilai konversi: 3 Point Xtra = 1 KrisFlyer atau 1 Garuda Miles atau 1 Asia Miles. Penukaran poin dapat Anda lakukan via CIMB Niaga 14041.
Ingat, meski kartu kredit tanpa biaya tahunan menawarkan manfaat yang signifikan, Anda tidak harus segera berpaling dengan kartu yang membebankan biaya tahunan.
2. Tingkat Persentase Tahunan (Annual Percentage Rate / APR)
APR, yang merupakan faktor penting untuk Revolver, mewakili tingkat di mana saldo tagihan Anda dikenakan bunga. APR singkatan dari Tingkat Persentase Tahunan. Jika Anda memiliki tagihan yang sama sepanjang tahun, Anda dapat melipatgandakan APR Anda dengan tagihan Anda, dan itulah bunga yang akan Anda bayarkan.
Tentu saja, tagihan Anda berubah setiap hari dan bunga kartu kredit dihitung berdasarkan tagihan rata-rata harian Anda. Jika Anda memeriksa tagihan pada akhir setiap hari, menambahkan setiap tagihan bersama-sama, dan membagi totalnya dengan jumlah hari dalam siklus laporan Anda, itulah jumlah uang yang akan diterapkan oleh suku bunga Anda. Bunga yang timbul untuk bulan itu akan menjadi sekitar 1/12 dari bunga tahunan pada saldo tagihan itu.
Saat berbelanja dengan kartu kredit dengan APR, semakin rendah angkanya, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayarkan. Tetapi membandingkan suku bunga sebenarnya semakin sulit. Sebagian besar bank sekarang menawarkan tingkat bunga yang berbeda berdasarkan skor kredit pemohon. Akibatnya, kecuali Anda memiliki kredit yang sangat bagus, mungkin yang terbaik hanya berlaku untuk kartu yang menawarkan tarif tunggal yang tetap.
3. Bonus Mendaftar
Hal yang bisa menarik orang adalah bonus mendaftar. Sebagai Deadbeat, Anda dapat berbelanja untuk mendapatkan bonus pendaftaran yang besar karena Anda tidak perlu khawatir tentang suku bunga yang lebih tinggi. Tetapi Revolver harus mengenali bonus ini sebagai trik untuk membujuk mereka agar menggunakan kartu dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
4. Biaya Transfer Saldo
Mentransfer saldo tagihan yang ada dari satu kartu kredit ke kartu kredit lain adalah metode yang digunakan oleh bank untuk mendapatkan nasabah. Insentifnya adalah Anda dapat mentransfer saldo Anda ke kartu baru Anda dan menikmati suku bunga yang lebih rendah daripada yang sebelumnya Anda lakukan pada kartu lama Anda (kadang-kadang nilai ini adalah 0% untuk periode awal).
Beberapa Revolver bahkan menggunakan metode ini untuk memperpanjang APR rendah dari satu kartu ke kartu lainnya. Kekurangan utama, bagaimanapun, adalah biaya transfer saldo tagihan satu kali sama dengan persentase tertentu dari saldo tagihan yang Anda transfer, biasanya antara 3% dan 5%. Dengan demikian, tarif baru harus cukup rendah untuk mengimbangi biaya transfer saldo tagihan .
Misalnya, bayangkan Anda memiliki saldo tagihan Rp 10.000.000 pada kartu dengan APR 15%. Jika Anda tidak pernah menggunakan kartu itu lagi untuk pembelian baru, Anda akan dikenai bunga Rp 1.500.000 jika Anda tidak membayar tagihan tahun itu.
Di sisi lain, pertimbangkan opsi untuk mentransfer saldo tagihan Anda ke tawaran kartu kredit transfer saldo APR 0% selama 12 bulan. Anda kemudian dapat melunasi saldo tagihan sebelum periode pengantar berakhir. Anda tidak akan membayar bunga, tetapi Anda akan membayar antara Rp 300.000 dan Rp 500.000 karena biaya transfer saldo. Transfer saldo seperti itu akan menghemat uang Anda dalam skenario ini.
Di sisi lain, jika suku bunga Anda 5% dan Anda bisa melunasi tagihan Anda dalam enam bulan, Anda hanya akan membayar bunga Rp 500.000. Dalam hal itu, biaya transfer akan lebih mahal daripada menjaga saldo tagihan pada kartu asli.
5. Hadiah: Cash Back vs. Poin Loyalitas
Hampir semua kartu kredit credit menawarkan cashback atau poin loyalitas atau mil. Cash back memiliki keuntungan sebagai yang paling fleksibel, likuid, dan paling mudah untuk diukur.
Kartu kredit cash back terbaik memiliki tingkat imbalan pengembalian 2%, dan beberapa bahkan menawarkan pengembalian yang lebih tinggi selama periode pendahuluan yang telah ditentukan atau untuk kategori tertentu dari pengeluaran.
Di sisi lain, poin loyalitas menumpuk pada tingkat yang ditetapkan untuk setiap rupiah yang Anda belanjakan. Poin-poin ini dapat ditukarkan dengan layanan atau produk tertentu seperti tiket pesawat, penginapan, elektronik, atau kartu hadiah.
Pada akhirnya, Anda perlu memutuskan apakah hadiah yang ditawarkan oleh program loyalitas lebih berharga bagi Anda daripada kartu Cash Back.
Seringkali, keputusan ini akan mengarah pada seberapa relevan program hadiah dengan gaya hidup sehari-hari Anda. Misalnya, jika Anda sering bepergian, kemungkinan hadiah yang ditawarkan oleh maskapai penerbangan terkemuka atau kartu kredit hotel (yaitu kartu kredit hadiah perjalanan terbaik ) akan lebih menggiurkan daripada kartu cash back.
Ingatlah bahwa hadiah paling berharga bagi Deadbeats karena kartu-kartu ini sering disertai dengan suku bunga yang lebih tinggi yang dapat melumpuhkan situasi utang Revolver.
6. Penerimaan
Tidak semua kartu kredit diterima di semua toko. Visa dan MasterCard memiliki penerimaan terluas di Indonesia. Di luar negeri, Visa lebih diterima secara luas daripada MasterCard atau American Express.
7. Secured Credit Card
Secured Credit Card adalah jenis produk yang biasanya ditawarkan kepada orang-orang dengan riwayat kredit kurang bagus atau skor kredit yang rendah. Kartu-kartu ini mengharuskan Anda untuk melakukan deposit terlebih dahulu, yang kemudian menjadi batas kredit efektif Anda atau limit kredit.
Anda dapat menganggapnya sebagai gabungan kartu kredit dan kartu debit. Seperti kartu debit, Anda tidak dapat menarik lebih dari yang Anda miliki saat ini di akun. Pada saat yang sama, mereka masih memasukkan semua perlindungan pembelian yang diwajibkan oleh undang-undang untuk kartu kredit.
Misalnya, masuk ke hotel atau menyewa mobil dengan kartu debit mungkin saja dilakukan, tetapi itu bisa sangat sulit. Secured Credit Card diperlakukan sama seperti kartu kredit lainnya. Ini bisa menjadi alat yang hebat bagi orang-orang yang menginginkan kenyamanan dan perlindungan yang ditawarkan kartu kredit tanpa kemungkinan terjerat hutang.
8. Kredit yang Buruk
Waspadalah terhadap kartu yang dipasarkan kepada peminjam sub-prime yang penuh dengan penalti dan biaya. Jika Anda berada dalam situasi ini, tahan godaan untuk mendapatkan kartu kredit jenis ini. Kartu seperti itu mungkin akan menenggelamkan Anda lebih dalam lagi ke lubang hutang.
Silahkan baca juga cara melunasi hutang kartu kredit.
9. Kemampuan Online
Lebih sedikit orang yang mengandalkan laporan kertas karena hampir semua orang sekarang memiliki rekening bank yang diaktifkan Internet.
Apa pun kartu yang Anda pilih, Anda harus memiliki kemampuan untuk mengelola akun Anda secara online. Anda akan melihat antarmuka yang sama untuk semua kartu yang dikeluarkan oleh bank yang sama, terlepas dari apakah mereka berafiliasi dengan merek lain atau tidak.
Memilih kartu yang ditawarkan oleh bank yang Anda sudah memiliki hubungan bisa menjadi ide yang cerdas. Pengaturan ini memungkinkan Anda untuk melakukan transfer otomatis dari rekening giro atau tabungan ke kartu kredit Anda. Ini juga membebaskan Anda dari kerumitan harus mempelajari situs web bank baru.
10. Blue Print
Beberapa kartu kredit menampilkan program pembayaran Blueprint. Program canggih ini dapat menghemat uang dalam jumlah besar dengan memungkinkan Anda melunasi sebagian tagihan sekaligus hanya membayar bunga untuk pembelian tertentu.
Program inovatif ini juga dilengkapi dengan alat manajemen uang online yang kuat dan sangat cocok untuk orang yang mencoba mengelola keuangan mereka.
Kesimpulan tambahan
Seperti yang Anda lihat, memilih kartu yang tepat bisa sangat melelahkan. Tetapi Anda dapat membuat prosesnya lebih sederhana dengan mempertimbangkan preferensi dan kebiasaan Anda.
Singkatnya, kartu kredit terbaik untuk Anda akan tergantung pada apakah Anda memiliki tagihan atau tidak. Bagi mereka yang punya tagihan menemukan kartu dengan tingkat bunga terendah akan selalu menjadi prioritas tertinggi.
Ingatlah bahwa mempertahankan atau meningkatkan skor kredit Anda akan membuat proses ini lebih mudah – yang berarti, paling tidak, membayar tagihan minimum tepat waktu setiap bulan dan menjaga saldo tagihan akun di bawah batas kredit Anda.
Untuk pemegang kartu yang dengan percaya diri dapat membayar tagihan mereka tepat waktu dan penuh, ada pahala dunia di luar sana untuk dipilih. Pahami semua faktor yang membedakan satu kartu dari yang lain, dan baru setelah itu Anda dapat menemukan kartu dengan kombinasi fitur yang tepat yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Silahkan baca juga infirmasi bermanfaat tentang refinancing kartu kredit.
Kartu kredit mana yang Anda bawa dan mengapa?
Catatan Editorial: Konten editorial pada halaman ini tidak disediakan oleh bank, penerbit kartu kredit, maskapai penerbangan, atau rantai hotel, dan belum ditinjau, disetujui, atau didukung oleh entitas mana pun. Pendapat yang dikemukakan di sini adalah milik penulis sendiri, bukan milik bank, penerbit kartu kredit, maskapai penerbangan, atau jaringan hotel, dan belum ditinjau, disetujui, atau didukung oleh entitas mana pun.